海外旅行保険は、本当に必要？
海外旅行の準備をしていると、保険をどうするかで手が止まることがあります。
入ったほうがいいのは分かる。
でも、保険料を見るとけっこう高い。
クレジットカードの保険もあるし、そこまで必要なのか迷う。
このあたりは、出発前に悩みやすいところです。私も海外旅行保険をあらためて見直してみて、長期の旅行では保険料がかなり大きな出費になりやすいと感じました。数日から1週間くらいの旅行ならまだ考えやすくても、数か月から1年となると、旅の予算の中で無視しにくい金額になってきます。
海外旅行保険は「入るか入らないか」だけで決めるより、自分の旅の中のどの部分に備えたいかから考えたほうが選びやすいです。この記事では、その判断の基準をまとめます。
私なら、旅程に合わせて備え方を変える
先に書くと、今の自分なら、全期間を同じ保障の厚さでかけるより、旅程に合わせて備え方を変えると思います。
たとえば、以下のように考えます。
- まずは手持ちのクレジットカード付帯保険の内容を確認する
- 医療費がかなり高い国に行く場合、その期間は民間の海外旅行保険を厚めに考える
- 高額なカメラやパソコンを持っていくなら、持ち物の補償も見直す
- 短期旅行なら、まるまる民間保険に入るほうがお手軽なこともある
これは「リスクが低ければ保険はいらない」という意味ではありません。必要なところには、やはり備えておいたほうがよいと思っています。
ただ、長期旅行で全期間を手厚い内容にすると、保険料だけでかなり大きな額になることがあります。そのぶん、旅全体の予算配分も変わってきます。
なので、全部まとめて厚くするではなく、どの地域では何に備えたいかを分けて考える。今の自分なら、その形を選ぶと思います。
入っていて助かったこと
私は病気やけがで海外旅行保険を使ったことはありません。でも、一度だけ請求したことがあります。一眼レフカメラの盗難です。
そのときは、お金の問題だけでなく、気持ちのダメージもかなり大きかったです。旅の途中で大きな出費が出ると、お金の計算だけで頭の中がいっぱになってしまいます。
結果として保険請求ができて、金額の面でもかなり助かりました。保険料として払っていた額を考えても、「入っていてよかった」と思った出来事でした。
保険というと、病院にかかるときのものという印象が強いかもしれません。でも実際には、こういう形で助かることもあります。
保険は、受診をためらわないための備えにもなる
海外旅行保険の大きな役割は、あとからお金が戻ることだけではありません。私が大きいと思うのは、受診するかどうかを、費用の不安だけで躊躇しなくてすむことです。
海外で体調を崩したときは、症状そのものも不安ですが、同じくらい気になるのが「いくらかかるんだろう」ということだったりします。
海外では、国や地域によって医療費がかなり高くなることがあります。入院や救急対応まで進むと、個人では払いきれない額になることもあります。
もちろん、軽い不調なら様子を見ることもあるでしょう。でも、「これは診てもらったほうがいいかもしれない」と感じたときに、お金の心配だけで動けなくなるのはつらいですよね。
そういう意味で、海外旅行保険は受診の判断をしやすくする備えでもあると思っています。
サポート面も助けになる
保険は、お金の補償だけでなく、連絡先の案内や受診先の紹介につながることがあります。内容によっては、その場で大きな支払いをせずに受診できる場合もあります。
ただ、どこでも同じように進むとは限りません。都市部では提携病院もありますが、地方では自分で病院を探したり、いったん立て替えになったりすることもあります。
入っておけば「全部おまかせできるもの」と考えるのではなく、困ったときに相談先がある状態を作っておくものとして見ておくと、少し実感に近いと思います。
困ったときの連絡手段も考えておく
保険そのものの内容だけでなく、困ったときにどう連絡するかも意外と大事です。
旅の途中は、ネット環境が安定しないことがあります。メールやアプリだと、返事を待つ時間も長くなりがちですし、やり取りが一度で終わらないこともあります。
私自身、旅の途中で連絡手段に困ったことがありました。そのときに助かったのが、宿のフロントでした。
最初に少しだけ電話代を払って連絡し、「この宿の番号に折り返してください」と伝えて待つ。そうすると、自分から長く国際電話をかけ続けなくてすみます。少し地味ですが、こういうやり方でも進めやすくなることがあります。
今は通話アプリもありますが、携帯やネットの電波が不安定な地域では、宿や施設の固定電話のほうが使いやすいこともあります。とくに地方では、この考え方を持っておくと役に立つことがあります。
出発前にやっておくなら、このあたりです。
- 連絡先をすぐ見られるようにしておく
- 契約番号を控えておく
- ネットが不安定な地域も想定しておく
- 折り返しを受けられる手段を考えておく
クレジットカード付帯保険は、条件を確認しておく
海外旅行保険を考えるとき、クレジットカード付帯保険は一度見ておいたほうがよいです。ただ、ここは思った以上に差があります。
- 自動でつくもの
- そのカードで旅行代金などを払ったときに使えるもの
- 補償される期間が短いもの
- 治療費の上限が低めのもの
このあたりはカードによってかなり違います。クレカ付帯保険は「ついているから大丈夫」と見るより、どこまでカバーされるのかを先に確認しておくことが大事です。短期旅行なら、それで十分なこともありますし、長期旅行では、期間や補償額が足りず、別に備えたほうがよいこともあります。
複数枚を持つ考え方もある
ここは少し細かい話ですが、クレカ付帯保険をベースに考えるなら、1枚だけで決めず、手持ちのカードを見比べてみる余地はあります。
利用条件や始まるタイミングが違うことがあるので、複数枚を持っている人なら、「どのカードの保険をどこで開始させるか」を考えることはできます。
ただ、これは裏技としてすすめたいというつもりはなく、やるならかなり丁寧に条件を確認してからという話です。カード会社ごとの差もありますし、条件の見直しが入ることもあります。ここは思い込みで進めず、約款（細かい条件）まで見てから判断したほうがよい部分です。
※このあたりは必ず最新確認が必要です。
海外療養費は、補助的な制度として見る
民間の海外旅行保険とは別に、知っておいてよいのが海外療養費です。これは、海外で病気やけがの治療を受けていったん全額を支払い、あとから加入している健康保険に申請することで、一部が戻ることがある制度です。
ただし、海外で払った額がそのまま戻る仕組みではありません。
基準になるのは、日本で保険診療として認められている治療です。支給額も、日本で同じ治療を受けた場合をもとに計算されるので、実際に海外で払った額とはかなり差が出ることがあります。さらに、治療を受ける目的で海外に行った場合は対象外です。
なので、これは「海外の高い医療費をしっかり補ってくれる制度」と考えるのではなく、知っておくと少し助かることがある制度くらいで見ておくのが合っています。
まとめ
海外旅行保険は、「絶対入るべき」か「なくてもよいか」で両極端に決めるより、自分の旅で何に備えたいかから考えたほうが選びやすいです。
私なら、まずこの順番で見ます。
- 行き先の医療費は高そうか
- 受診のためのアクセスはどうか
- 高額な持ち物があるか
- クレジットカード付帯保険でどこまで足りるか
- 足りない部分を民間保険で足すべきか
保険は、使わないならそれに越したことはありません。
でも、いざというときに「受診するか」「相談するか」「旅を続行できるか」で、あまり迷わないための備えにはなります。
旅の予算とのバランスも見ながら、自分に合った形で用意しておけるとよいと思います。
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